儿童理财教育，不该等到18岁才开始

从贝森特关于特朗普账户的推文谈起，聊聊为什么要让孩子尽早接受理财教育。通过苹果、麦当劳、Costco和山姆等生活中的例子，让孩子理解资产、商业模式、所有权与复利，认识钱除了花掉和存起来之外的另一种可能。

看到美国前财政部长贝森特最近关于“特朗普账户”的推文，我很认同一个想法：让孩子很早就开始接触投资，认识资产。

虽然我的孩子目前没有参与这项计划的机会，但我会用自己的方式，为他创造类似的长期投资和财商教育机会。

我已经他4岁多的时候，给他开了一个专门为他管理投资的账户。（从1.7w目前升至2.6w）

当然，我说的不是让一个幼儿园或者一年级的小朋友每天研究K线，更不是让他学追涨杀跌、技术分析、频繁操作，今天搞英伟达，明天把特斯拉卖了。那叫睡在梦里想屁吃，以为自己可以培养出一个“小赌神”。

我说的是一件非常重要的事情：让一个孩子从很小的时候就知道，这个世界上的钱，不只有花掉和存起来两种状态。钱还可以变成资产，而且这个世界上，有一种资产是可以自己长大的。

这么多年，我从中国社会一个相对底层的家庭出发，靠自己成为一个还能算得上“十万分之一的选手”的人。我越来越觉得，理财教育应该算是家庭教育里面，即使不是最重要的，也一定是非常重要的一课。

我们这一代人，小时候是怎么接受金钱教育的？

我自己回头看，也相信屏幕前的很多小伙伴，应该都和我有同样的共鸣：我们这一代人，小时候是怎么接受金钱教育的？

大部分家庭，无非就是那么几句话，对吧？

“钱不要乱花。”
“压岁钱，爸爸妈妈给你存着。”
“好好读书，以后找个好工作。”

基本也就这样了。

但很少有人继续给我们讲这些问题：

股票是什么？
公司为什么能赚钱？
股东是什么？
复利是什么？
为什么有的人不工作也能有收入？
为什么有的人收入很高却永远存不下钱？

说实话，这些事情，我都是在长大成人、取得一些成绩之后，才靠自己用真金白银逐步领悟的。

可以说，我们这里太多人读了十几年书。我们会函数、化学方程式、古诗词、物理定律等等，但实际上走向社会以后，有几个人真的用上了呢？反而是一些非常重要的社会技能，从小到大，我们竟然根本没学过。

而且我发现，都已经2026年了，有些人大学毕业以后，连最基本的一件事都不知道：财富到底是什么？

一个人靠工作能挣多少钱，主要体现的是他的劳动能力；而一个人积累了多少资产，扣除负债后还剩下多少，才更能体现他的财富。

就这么一个简单的认知，很多三十岁、甚至四十岁的人，依然嗤之以鼻。他们觉得投资市场里全是骗人的，或者自己在里面一天到晚瞎胡闹，却从来没有认真想过资产和财富到底是什么。

我想给有缘看到这些内容的朋友，分享一些自己真正体会过的东西。我也特别想呼吁各位家长：千万别等到孩子18岁，甚至大学毕业了，才想起来跟他说：“儿子，你今天要开始学理财了”；或者等到他犯了一个重大的金钱错误，才埋怨他是个傻瓜。

我的儿子现在刚刚5岁，他已经清楚地知道，钱是个好东西，可以买各种各样他喜欢的东西。当然，他对钱的理解还非常简单：去了商场，有钱就能买东西，没钱就买不了。能花爸爸妈妈的钱买东西就绝对不花自己的钱买东西，但凡爸妈说这个需要你自己花钱买，哪怕那个东西很好吃，他也会思考一阵后说：“这个东西不好吃！”

那么，我想，一个再大些、懂了更多道理的孩子，如果你告诉他：“假设我们这一年给你买玩具的预算是5000元，我们不买玩具，而是买一家公司的一小部分。”

对一个孩子来说，这其实是一件非常神奇的事。

比如，他现在每天用的iPhone、iPad，爸爸妈妈用的MacBook，你可以告诉他：这些在你看来爱不释手的电子设备，背后其实是一家公司。而更神奇的是，我们还可以买这家公司的一点点。

我想，如果他下次再看到iPhone，他脑子里的东西，会慢慢发生变化。

普通孩子看到的是：“这个手机好不好玩？”
而他可能会开始想：“苹果为什么能赚我这么多钱？为什么卖这么贵，还有这么多人愿意买？明年大家还会买吗？”

这其实已经不仅仅是投资教育了。事实上，在无形当中，他也在自我锻炼，自己给自己上商业教育课。

从我个人的成长心得来说，我的成就，本质上来源于我打小就对这个世界怎么运转非常好奇。而有些含着金钥匙出生的孩子，反而可能缺少这种自驱力。这种好奇心，完全可以从日常生活里培养。

比如，我们可以在日常生活中这样问孩子：

当他去麦当劳的时候，我们可以问他：“你觉得麦当劳靠什么赚钱？卖汉堡？那为什么旁边那家汉堡店也卖汉堡，却赚不到麦当劳这么多钱呢？”
当他去Costco的时候，我们可以问：“为什么这里的东西卖得这么便宜，还能赚钱？”
他看YouTube的时候，你也可以问：“你天天看免费的视频，那Google到底从哪里挣钱呢？”
当他去山姆试吃的时候，我们可以问他：“山姆雇了这么多员工，还让顾客免费试吃，它为什么仍然能赚钱？”

我想，这个小孩子肯定是答不出来的，或者乱答一通。不过没关系，这并不重要。

重要的是，在这个思考过程中，他会逐渐形成一种思考习惯：看到一个产品的时候，不要只是去想“我要不要买”，而是要去深度思考，那些世界大牛是如何通过这门生意挣钱的。

我们做投资，经常后悔自己了解得太晚。如果一个孩子从8岁就开始有这种思维，长到18岁，我想，他看这个世界的方式，一定会和同龄人大不一样。

就像别人逛商场，是作为消费者去逛；而一个思考者逛商场，核心是观察商业模式、人群的消费趋势，以及新的消费方向。

当然，还有一点也是我反复说的。

孩子天然拥有一个我们成年人永远无法复制的优势，而且也是我们大人怎么羡慕都羡慕不来的。

不是智商，不是信息，更不是本金，而是时间。

什么叫复利的力量？为什么很多大人很着急？

什么叫复利的力量？为什么很多大人做投资总是那么着急？别说几年，有时你让他等几个月、几个星期，他都要上蹿下跳。

孩子却有很长的时间，可以慢慢理解、慢慢观察，也可以让资产慢慢成长。

假设孩子8岁时，我们为他准备10万元，用于长期投资，比如选择跟踪标普500指数的基金。为了说明复利，我们假设年化收益率为8%，收益持续再投入，中途不追加本金。按照这个假设计算，到18岁时，约为21.6万元；30岁时，约为54.4万元；40岁时，约为117.4万元；50岁时，约为253.4万元。（这还只是一开始的10万元。实际投资收益会有波动，并不会每年固定增长8%。）

我知道，有些经济条件一般的朋友，可能会抬杠：“10万元？你给我啊！”

但这件事的核心，也根本不在于一定要拿出10万元。1万元可以，5000元也可以，2000元也可以，500元也可以。甚至每年从孩子的压岁钱里拿出一点，慢慢放进去，也可以。

核心是什么？

真正重要的是，我们要让孩子亲眼看到一件事，并且身体力行地体会到：钱其实是社会价值的度量衡，不是一个死物。钱可以用来衡量和交换价值，而购买资产，就是把钱转化为对企业或其他资产的所有权。

如果我们能够识别出持续创造价值的资产，并长期持有，孩子就有机会亲眼看到：资产如何随着时间而成长。当钱变成了有价值的资产，孩子就有机会看到，它如何随着时间和价值创造而成长。

本质上，不是钱自己在长大，而是钱所对应的资产，在持续创造价值。同时，货币供应量、通胀和市场估值的变化，也会影响资产以货币计价的价格。我们要让孩子理解的，是钱背后的价值，以及这个价值如何被衡量。

这种教育效果，和你在书上给他讲一万遍复利，意义完全不一样。

书上写着“1×1.08的N次方”，算出来是多少，又如何呢？每个成年人拿起计算器，都能知道答案。

可是你看看投资市场里的众生相，依然充满了急躁、谩骂、抱怨和自暴自弃。知道公式和真正理解时间、价值与复利，是两回事。

我非常不喜欢一种家庭教育方式：从小拼命告诉孩子，钱很重要，赚钱很辛苦，你以后一定要找个好工作。讲到这里，就结束了。